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[企业管理] 朱琳 | 试评网络小贷新规对行业之影响

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朱琳 | 试评网络小贷新规对行业之影响6640 作者:admin 帖子ID:946 网络小贷,小贷新规,蚂蚁金服


2020年11月2日,银保监会在官方网站发布«网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)»。征求意见稿明确了网络小贷公司的属地经营原则,大大提升了网络小额贷款业务的准入门槛,同时对控股股东、开展网络小贷业务的网络平台、融资比例、放贷出资等方面做了诸多限定。其监管力度和幅度之大超出行业从业人员想象,一经发布便引起了业内的高度关注和热议。笔者作为长期关注互金行业的法律从业人员,就其中的部分问题谈谈自己的看法,与同行做一些交流。
一、全国统一监管政策的酝酿由来已久

近日蚂蚁金服被监管约谈和暂缓上市的新闻刷爆了朋友圈。在这个时间点发布征求意见稿,引发了诸多联想和猜测。更有一些舆论将其演绎成是针对马云在外滩金融峰会发表的出格言论,这种说法自然站不住脚。实际上早在2017年,在银监会发布《关于切实弥补监管短板提升监管效能的通知》中,就将制定《网络小额贷款管理指导意见》列入弥补银行业监管制度短板工作项目清单。
小贷公司作为金融体系的有益补充,属地经营是国家对小贷公司历来坚持的监管原则。网络小贷业务作为市场发展到一定阶段的产物,突破了监管对小贷公司的原有定位。长期以来网络小贷业务的监管政策由地方政府制定,各地对网络小贷业务的准入和经营管理要求标准不一。多有舆论对跨省经营与属地监管的矛盾引发的监管秩序和金融系统风险提出批评,呼吁在全国范围内制定统一的监管政策。暂行办法的出台是酝酿已久水到渠成的结果。
二、回归属地经营的网络小贷牌照价值或将大打折扣

根据征求意见稿规定,除极个别小贷公司经国务院银行业监督管理机构审批可以跨省开展网络小贷业务外,原则上网络小贷业务应当在所属省级行政区域内开展,且注册资本不低于10亿元。对于小贷公司来说,网络小贷牌照的主要价值就是能够突破地域范围开展业务,这是小贷公司申请网络小贷牌照的最大动力。最大动力没了,相比之前还大幅增加了准入门槛和诸多合规要求,对于无望获得全国牌照的绝大多数网络小贷公司来说,现有网贷牌照或成鸡肋。而对于有望拿到全国牌照的互联网巨头来说,在联合贷款最低出资比例和最高融资比例的双重限制夹击下,必将对业务规模和增速产生明显的遏制。但同时由于牌照的极度稀缺,在某种程度上等于对自身竞争优势的进一步扩大起到了保护作用。
三、P2P转型之路雪上加霜

P2P从开始热的发紫,到后来合规整改,再到后来的有序退出,一路历经百般煎熬,可以称得上互金领域最悲催的细分行业。2019年11月,互金整治办和网贷整治办共同发布了《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》,允许符合一定条件的P2P平台转型为小贷公司,被认为是监管留给P2P行业的最后一线生机。据公开网络报道,已有部分P2P平台转型为省级小贷公司,并出现了首家转型为全国网络小贷公司的P2P平台。

征求意见稿的发布,无疑是对正在准备转型中的P2P平台的再一次冲击。P2P当前的处境,真应了“没有最坏只有更坏“这句话。如此高的准入门槛,依据现有P2P平台的经营现状,转型难度和成本可想而知。


四、贷款导流模式有待监管进一步明确

征求意见稿规定,经营网络小贷业务的小贷公司所使用的互联网平台的运营主体应持有该小贷公司5%以上股份。那么为网络小贷公司提供贷款导流服务的贷款超市或其他与该小贷公司没有股权关系的网络平台,算不算网络小贷公司所使用的互联网平台呢?单从这一条的字面表述来看,只要小贷公司通过没有股权关系的网络平台(无论该网络平台是否具有合开展网络小贷业务的经营、消费或交易场景)进行导流获客将被禁止。
但征求意见稿十五条同时对网络小贷公司开展助贷的业务规则作了规定。助贷业务在法律上并没有明确的定义。结合征求意见稿十五条描述的情形,助贷业务应该包括经营网络小贷业务的小贷公司作为资金提供方与机构合作开展贷款业务,以及作为信息提供方与机构合作开展贷款业务两种情形。按照这条规定,网络小贷公司通过无股权关系的网络平台进行导流获客,应该落入助贷业务的范围还是被排除在外,并不十分明确。
目前市场存在不少已拿到网络小贷牌照的公司,自身没有闭环的线上获客场景,通常借助第三方网络平台开展线上获客,或通过线下场景获客后将贷款用户引流到线上开展后续的贷款审批、签约、放款、还款等环节的操作。如果贷款导流合作模式被禁止,该类机构的业务拓展甚至牌照维持都会受到很大影响。

朱琳 | 试评网络小贷新规对行业之影响3195 作者:admin 帖子ID:946 网络小贷,小贷新规,蚂蚁金服

作者简介:朱琳

朱琳,曾任美国上市公司法务总监、大型央企资深法律顾问,互联网金融领域资深法律从业人员,对互联网金融行业监管政策演进及相关法律问题的处理有全面、系统和深入的把握。



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